本文摘要：黄先生私家车A追尾撞上小轿车B，导致轿车A前杠、前盖、前大灯、中网、水箱等受损，黄先生第一时间打电话报案，经由交警和保险公司理赔员现场勘查定损，确定本次事故是黄先生负全责。黄先生把轿车A送到维修厂修理，总共花费了12681元，黄先生自己先垫付了此次的维修费，后面车子修理好了以后就像保险公司申请车险理赔，可是遭到了保险公司拒赔。 保险公司拒赔的理由是，凭据保险条约的特别约定，保险赔款高于人民币5000元时，保险公司须征得第一受益人书面同意后方可对被保险人支付。

黄先生私家车A追尾撞上小轿车B，导致轿车A前杠、前盖、前大灯、中网、水箱等受损，黄先生第一时间打电话报案，经由交警和保险公司理赔员现场勘查定损，确定本次事故是黄先生负全责。黄先生把轿车A送到维修厂修理，总共花费了12681元，黄先生自己先垫付了此次的维修费，后面车子修理好了以后就像保险公司申请车险理赔，可是遭到了保险公司拒赔。

保险公司拒赔的理由是，凭据保险条约的特别约定，保险赔款高于人民币5000元时，保险公司须征得第一受益人书面同意后方可对被保险人支付。因为黄先生的车是贷款买的，在没有完全还完贷款时，黄先生在买车险历程中有特别约定上汽公司为车险保单的第一受益人。所以现在要想理赔乐成，必须经由上汽公司的同意。黄先生多次要求第一受益人上汽公司出具书面同意书，但遭到拒绝，导致黄先生一直没拿到赔偿款。

黄先生对此很是气愤，黄先生认为自己出钱买了保险公司的车险，现在出险了，保险公司就应该根据条约约定举行赔偿。为此，黄先生把保险公司和上汽公司都告上法庭，让法院来裁决这件事情。

上汽公司也很委屈，他认为自己与黄先生签订了汽车抵押贷款条约，黄先生和保险公司在保单中约定上汽公司为第一受益人，实际上是为保证抵押权的宁静而对保险公司的提示，保险公司应依约将理赔款先行支付给上汽公司而不是黄先生。那么，黄先生到底是否有权要求保险公司支付保险金呢？法院通过梳理整个案件明确两点，最终裁决保险公司应该向黄先生支付保险金。

第一点，黄先生跟保险公司签订的车险条约是真实有效的，原则上黄先生付了车险保费，保险公司就应该负担理赔责任，这是双方都必须推行的权利和义务。黄先生的轿车在保险期间因故遭受损失，维修用度在车辆损失险的保险限额内，所以保险公司应依约予以理赔。

第二点，黄先生和保险公司签订的车险商业保险单特别约定，当一次事故的保险赔款高于人民币5000元时，保险公司须征得“第一受益人”上汽公司书面同意后方可对黄先生支付赔款。本案的保险赔款已凌驾5000元。上汽公司陈述，其设定“第一受益人”的目的是确保车辆抵押权的实现。

交通事故发生后，黄先生已经自费将事故车辆修复，且在事故发生后黄先生仅剩数期按揭贷款未付，因此保险公司直接向黄先生支付保险赔款不会损害上汽公司权益，不会影响条约目的实现。在本案历程中，为什么会泛起争议，主要是因为关于灵活车商业险中的第一受益人的认定，存在两种差别的意见：第一种意见认为，该条约设计的初衷是确保第一受益人能从保险处就灵活车损失获得相应赔偿，保证其向车主发放的购车贷款能够获得相应的清偿以防范因灵活车价值贬损给上汽公司造成无法清收全部债权带来的风险，应尊重当事人的意思自治，故应将理赔款先支付给被告上汽公司。第二种意见认为，第一受益人特别约定不适用于产业保险条约，条约中关于第一受益人的约定不切合执法划定。

因此，上汽公司的抗辩不能建立。法院在审理历程中，综合上述的看法，该案中条约设定“第一受益人”的目的在于保障抵押权人上汽公司的权利。在事故发生后，本案中原告黄先生已经自费将事故车辆修复，且至庭审竣事止，原告黄先生定时归还车辆购车款按揭，也仅剩数期未付，上汽公司的权益并非得不到保障。

若将理赔款先支付给被告上汽公司，实际上同即是原告乞贷人黄先生提前还款的事实，会损害原告的利益，对原告是不公正的。且本案中上汽公司已明确拒绝出示书面同意书，原告黄先生处于很被动的职位，极可能拿不到赔偿款，这对原告黄先生有失公允。故法院在不违背《灵活车商业保险单》条约目的和不损害抵押权人的利益的前提下，支持原告黄先生的诉讼请求，以到达平衡各方利益、服判息诉的社会效果。其实，纵法院对整个案件的审理，关键还是在“第一受益人”上，可是凭据我国现行执法划定，产业保险条约中并没有“第一受益人"的说法，“第一受益人”一直是人寿保险中的划定。

好比刘某给自己买了一份保额100万的人寿保险，指定了“第一受益人”是其孩子刘X，那么一旦刘某死亡，保险公司就要给其孩子刘X支付100万元。其他人好比刘某的怙恃、妻子都没有权利拿这100万元，除非刘某在指定“第一受益人”时也把怙恃、妻子一起纳入进去。由此可见“第一受益人”的重要性，说白了就是最后这笔保险金会落到“第一受益人”身上。

随着保险业的繁荣，“第一受益人”已经被大量地嫁接到产业保险条约上，因为执法法例并没有对产业保险“第一受益人”有详细的解释和划定，所以法院也不宜对该特别约定条款的效力举行评价，更不能根据人寿保险条约的“第一受益人”划定来审理案件，只能凭据详细案情判断是否可以支持当事人的诉讼请求。这也提醒了买车一族，贷款买车后，在购置车险时，只管不要添加“第一受益人”特别约定，如果一定要添加，也要实时跟保险公司和汽车贷款公司相同协商未来一旦发生车险理赔时需要如何操作，千万别等到失事了再去相同就迟了。本次黄先生虽然拿到理赔款，可是也延长了许多时间精神，仍旧是得不偿失，希望大家以此为鉴。

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