本文摘要：设置保险最让人担忧的一个问题就是，失事了能不能理赔？小宝总跟大家说赔是正常的，不赔才不正常，否则拒赔就不会看成新闻被流传了对吧。就像狗咬人，常见，成不了新闻，但要是哪天你在大街上看到一小我私家跟狗扭打在一起，谁人人还满嘴狗毛，这就很新鲜了，随手一拍就可能上热搜。 透过现象看本质，今天小宝就联合几十家保险公司公布的2020年上半年理赔陈诉，给大家“曝光”一下那些大佬不想让你知道的理赔真相。

设置保险最让人担忧的一个问题就是，失事了能不能理赔？小宝总跟大家说赔是正常的，不赔才不正常，否则拒赔就不会看成新闻被流传了对吧。就像狗咬人，常见，成不了新闻，但要是哪天你在大街上看到一小我私家跟狗扭打在一起，谁人人还满嘴狗毛，这就很新鲜了，随手一拍就可能上热搜。

透过现象看本质，今天小宝就联合几十家保险公司公布的2020年上半年理赔陈诉，给大家“曝光”一下那些大佬不想让你知道的理赔真相。（各公司理赔半年报数据汇总）数据是枯燥的，但数据反映出来的真相很有意思，仔细分析这个表格，或许会颠覆你的认知。

1、获赔率低吗？这个数据很直观，掰着手指头就能数出来——在这31家保险公司中，有16家在理赔半年报中体现了自家的获赔率，而其中只有5家，理赔获赔率是低于99%的。换句话来说，在一百个遭遇不幸需要理赔的人内里，只有一个是被拒赔的。而有的可能还是因为自身原因导致的，好比投保的时候没有如实见告。这个数据妥妥地打了某些人的脸，下次谁要再说“保险有两不赔，这也不赔那也不赔”，直接把表格甩他脸上。

要是另有不平的，再把小宝年头统计的2019年理赔年报数据甩已往——（点击检察大图）随便扫一眼，获赔率都在97%以上。为什么获赔率会这么高呢？因为原来“赔”是正常的，“不赔”才不正常，而且拒赔对保险公司实在没什么利益。一方面保险公司主要的盈利泉源是「利差」，也就是拿我们投保人的钱去投项目、赚收益。好比投两条高速公路、买点国债，又稳又香。

另一方面，拒赔这种事即便保险公司是占理的，但搞欠好还是容易被媒体带节奏、被舆论干趴。因为舆论会偏向弱小的一方，就算拒赔的原因是被保人自己导致的，保险公司也很难在短时间内澄清，而且澄清了也欠好消除负面影响。就像走在路上被人扣了一个屎盆子，就算能把屎洗掉，余臭也还是会维持一段时间。

因此保险公司不会傻乎乎地上来就拒赔，除非有十份强有力的证据支撑。保险公司也是社会人，没利益的事自然是要少做。

这也提醒了作为消费者的我们，不想被拒赔就老老实实过康健见告，只要康健见告没问题，到达理赔条件，保险公司想拒赔都难。2、小公司靠谱？许多人担忧小公司理赔不靠谱，担忧因为交的保费少，理赔起来就会比大公司的难一些。

这点通太过析理赔数据，也是能不攻自破的。（点击检察大图）好比中英人寿，理赔率99.27%，国宝人寿，理赔率99.49%，东吴人寿，99.58%…这几个公司预计大多数人都没听过，但并不故障人家理赔给力~说到底赔与不赔跟公司知名度并没什么一定联系，关键还是我们所购置的产物，它的理赔规则是怎样的。

就拿早几年的XX福来说，四种高发轻症中竟有三种不保，要是得了其中某种病，就算交再多的保费也是赔不了的。举个不太恰当的例子——就像去人均1000块的西餐厅吃烛光晚餐，这时候非要点煎饼卷大葱，虽然花了许多钱，但人家厨房就没有这种食材，服务员也爱莫能助。

3、理赔快吗？再看文章开头表格中的理赔平均时效那栏，一眼扫下来，发现时间都不长，平均只要一天多，而像一些小额理赔，短的只要0.12天就批了。（恒大人寿半年报截图）其实理赔这事儿保险公司也急，能清除骗保风险的话，他们也想赶早把款打了。一是能让客户体验爽，好打造口碑，二是《保险法》对理赔时效做了要求，谁拖谁遭殃。

（保险法节选）小宝把重点都圈出来了，情形庞大的，30天内要作出赔或不赔的审定，要赔的，10天内打款。看到这有的朋侪可能会说了，这似乎跟我们身边所接触到的实际情况不太切合呀。

像我们身边接触到的，小额简直实有“秒赔”的案例，但大额的如重疾险理赔，一般也要几个星期，这是为啥呢？原因在统计的时间并纷歧致——保险公司算的是，从收齐我们的理赔资料开始算，到审核通事后打款支付的时间。而我们算的是，从开始收集理赔资料，到收到保险公司理赔款的时间，中间多了一个收集资料的历程。所以小宝也提醒一下大家，去医院一定要留心收集资料，给的票据一个都不要丢，后面保险公司要哪个就给哪个。另外可以在治疗的历程中就联系保险公司报案，凭据指引按要求准备资料，提高理赔的效率~4、其它的一些细节1）女的比男的理赔更多一般来说，男的既吸烟又喝酒生活习惯欠好，还喜欢到场高危运动，出险概率应该要比女性高。

但从理赔半年报来看，女性的理赔数量要比男性高几个点——（信泰人寿半年报节选）这岂非是我们搞错了，其实女性的出险概率更高吗？nonono，小宝认为更大的可能是，女性越发注重风险保障，投保的人更多，导致出险理赔的人数比男性更多。2）平均理赔金额低买保险买的就是保额，保额不够高，买了也即是没买。就像设置一个重疾险，只设置5万块的保额，就算理赔得手了，在巨额的治疗用度眼前，也是杯水车薪。

（信泰人寿半年报节选）从信泰宣布的这个数据来看，身故平均理赔7.4万，重疾平均理赔11.4万，还是太低太低了…至于原因嘛，还是因为现在保险的销售渠道主要集中在线下，而线下保险大多推荐的是储蓄型或返还型的为主，保费高保额低。许多人受制于预算，设置不了几多保额，最终导致赔得手的金额很低3）癌症还是最高发的重疾还是看信泰人寿的陈诉，2020年上半年的重疾理赔中，有73%都是因为癌症，其次是心梗和脑中风。这也是为什么小宝强调，预算丰裕的，最好附加「癌症二次赔付」这个选项。自己癌症就是高发重疾，而且它还容易转移和复发，附加一个二次保障，心里更有底！另外再看中原人寿的半年报，显然甲状腺癌如今是真的高发，无论男女都是TOP1。

所以看重这项保障的，趁新规落地前，麻溜的吧…4）疾病风险比意外风险高多了经常有朋侪问意外险能不能取代寿险保身故，感受自己身体挺好的，反而感受意外的风险更高。但实际呢，跟我们开头说的一样，意外之所以被大家所相识，是因为它发生概率低，具有新闻的流传价值。

实际情况是，因为疾病去世的，要远比因为意外去世的，多得多——所以，寿险虽然贵点，但胜在不管是疾病导致的身故还是意外导致的，都赔。而意外险虽然自制，但只管发生概率更低的意外身故，还是取代不了寿险的滴。

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